商转公贷款政策：能省多少钱？

近日，洛阳住房公积金管理中心发布《洛阳市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法》，表示为进一步发挥住房公积金保障作用，减轻缴存职工家庭购买自住住房贷款的利息支出和生活压力，规定“商转公贷款实行先缴存后贷款”。

此前，楼市对商转公政策的呼声一直很高，尤其是对于房贷利率高上车的购房者来说，“商转公”可以留下一笔不小的开支。但由于种种原因，能够实现商转公政策的城市并不多。

事实上，今年以来，针对公积金的政策调整已经有所放松，但或许是楼市刺激政策的“药效”还不够强。为了有效提高购房者的购房意愿，商转公操作正在成为近期各地减轻购房者房贷压力的重要渠道。

降低每月有效供应成本

最近，许多地方都出台了企业对公众开放的政策。

就在洛阳公布《办法》的同一天，广西防城港住房公积金管理中心也发布了《关于开展商业银行住房贷款转住房公积金贷款自筹资金豁免工作的通知》，规定“商业转对公贷款自筹资金最高额度不得超过原商业贷款余额(即在商业银行的贷款总额减去借款人已归还的本金金额)，商业转对公贷款不得超过40万元的规定限额。转公业务的自筹贷款计算按照住房公积金贷款额度计算的有关规定执行。”

长春还颁布了商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款管理办法，自2022年9月15日起实施。

商贷转公积金贷款能省多少钱？

9月20日，新版LPR发布。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，一年期LPR为3.65%，五年期LPR为4.3%。

由于房贷利率定价参考5年期LPR报价，在此之前，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会于5月15日发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》 声明首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于同期市场报价利率减20个基点，第二套住房商业性个人住房贷款利率下限按现行规定执行。

以合肥为例，5年期以上商业贷款LPR为4.3%，目前合肥首套房商业贷款利率为4.1%，5年期以上公积金贷款利率为2.75%。两者相比，房贷利率相差1.35%。如果以贷款100万元计算，意味着每月少还800元，一年就是9600元。

对于商转公的政策，58安居客房产研究院分院院长张博分析，商贷转公积金贷款的目的很直接，因为商贷和公积金贷款的利差比较大。即使在今年LPR调整后，最低的商业贷款利率也远高于公积金贷款利率，因此通过转公业务仍然可以有效减轻购房者的还款压力。

分阶段申请政策为时尚早。

总体来看，今年以来，公积金支持政策成为此轮楼市宽松政策的一大焦点。在这波楼市调控放松中，地方创新新政层出不穷。各地出台的公积金支持政策包括转按揭贷款人市民化、帮助全家一公积金买房、提高公积金贷款额度、延长公积金贷款年限等多种措施。

据不完全统计，截至目前，全国已有超过120个城市或地区在年内出台了一项或多项关于公积金贷款的调控政策。具体来看，24个城市关于公积金的调控政策涉及“全家一人购房”，32个城市涉及关注多子女家庭的合理购房需求。此外，大部分监管政策都涉及调整公积金贷款的首付比例和贷款额度。

目前，企业对公业务是减轻按揭贷款压力的重要渠道。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，其实商转公政策并不是什么新政策，各地都有类似操作。不过，鉴于这类政策在购房者中的关注度较低，因此积极宣传和推广这些政策是非常必要的。如果能利用好商转公贷款政策，其实提前还贷后，还可以获得低利率的公积金贷款，这是购房者需要注意的。如果这种工作做得好，可以主动降低月供成本。

此类政策也是阶段性的，与公积金池是否充足有关。购房者要密切关注公积金的资金情况。特别是从洛阳的这类运营来看，这类业务每个月都有额度和额度，所以想申请的话还是要趁早。主动申请这种公积金，对降低月供成本有积极作用。

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